Ob Kunststoffplatten, Energieschirme oder Folien: Müssen sie nach einem Schaden ersetzt werden, kann das teuer werden. Bei einer Versicherung zum Zeitwert bleibt oft ein Teil der Austauschkosten beim Betrieb. Wie die neuen Versicherungsoptionen diese finanzielle Lücke reduzieren können, erklärt Dennis Hölzer, Bereichsleiter Vertrieb national, im Interview.
Die Gartenbau-Versicherung bietet für Gewächshauskunststoffe jetzt eine Neuwertversicherung und eine verbesserte Zeitwertregulierung an. Warum?
Weil bei einer Versicherung zum Zeitwert im Schadenfall eine finanzielle Lücke entstehen kann. Wenn beispielsweise Stegdoppelplatten oder Energieschirme nach einem Hagelsturm ersetzt werden müssen, können die Austauschkosten deutlich höher sein als die Entschädigung. Mit den neuen Optionen geben wir den Betrieben die Möglichkeit, diese Lücke zu reduzieren.
Was unterscheidet die Regulierung zum Zeitwert von der Regulierung zum Neuwert?
Bei einer Zeitwertversicherung werden Alter und Abnutzung des beschädigten Materials berücksichtigt. Ein fünf Jahre alter Energieschirm hat beispielsweise einen geringeren Materialwert als ein neuer. Die Entschädigung fällt deshalb entsprechend geringer aus. Bei einer Neuwertversicherung wird im Schadenfall gemäß unseren Versicherungsbedingungen zum Neuwert reguliert, ohne Zeitwertabzug. Für den Betrieb stellt sich also die Frage: Welchen Betrag könnte ich im Schadenfall selbst aufbringen und wo möchte ich mich umfassender absichern?
Was sehen die beiden neuen Optionen vor? Und für welche Materialien gelten sie?
Für feste Kunststoffe und Kunststoffgewebe ist eine Absicherung zum Neuwert möglich. Dazu gehören beispielsweise Kunststoffplatten aus Polycarbonat oder Acrylglas, aber auch Schirmanlagen, Verdunkelungen, Tischbeläge und ETFE-Folien.
Für weitere Folien bieten wir eine verbesserte Zeitwertregulierung an. Hier wird während der Garantiezeit gemäß unseren Versicherungsbedingungen zum Neuwert entschädigt. Erst nach Ablauf der Garantiezeit erfolgt die Regulierung zum Zeitwert. Das gilt beispielsweise für ein- oder doppellagige Folienbedachungen sowie für Schlauch-, Luftpolster- und Gitterfolien.
Können Sie an einem typischen Schadenfall zeigen, was das konkret bedeutet?
Gern. Nehmen wir einen Hagelschaden an einer zehn Jahre alten Eindeckung aus PC-Platten mit UV-Vergütung und einer Stärke von 16 mm. Auf 1.600 m² müssen die Platten ausgetauscht werden. Bei Kosten von 125 € pro Quadratmeter ergibt sich eine Schadenhöhe von 200.000 €.
Der Zeitwertabzug aufgrund des Alters der Platten beträgt in unserem Beispiel 50 %. Dadurch muss der Betrieb zusätzlich zum vereinbarten Selbstbehalt 100.000 € selbst aufbringen. Mit einer Neuwertversicherung trägt er gemäß unseren Versicherungsbedingungen lediglich den Selbstbehalt.
Hagelschaden an PC-Platten: eine Beispielrechnung
1.600 m² zerstörte PC-Platten mit UV-Vergütung, 16 mm Stärke · 10 Jahre alt, Austauschkosten: 125 €/m², Selbstbehalt 2.500€
| Zum Zeitwert versichert | Zum Neuwert versichert | |
|---|---|---|
| Austauschkosten | 200.000€ | 200.000€ |
| Zeitwertabzug im Beispiel 50 % | – 100.000 € | 0 € |
| Vereinbarter Selbstbehalt | – 2.500 € | – 2.500 € |
| Entschädigung | 97.500 € | 197.500 € |
| Vom Betrieb selbst zu tragen | 102.500 € | 2.500 € |
Wie wirkt sich die verbesserte Zeitwertregulierung bei Folien aus?
Ein Sturm zerstört beispielsweise 1.850 m² doppellagige Folie, die seit vier Jahren im Einsatz ist und eine Garantiezeit von fünf Jahren hat. Der Austausch kostet bei etwas mehr als 10 € pro Quadratmeter rund 19.000 €.
Bei der bisherigen Zeitwertregulierung beträgt der Abzug in unserem Beispiel 30 %. Mit der verbesserten Zeitwertregulierung entfällt dieser Abzug gemäß unseren Versicherungsbedingungen, weil der Schaden innerhalb der Garantiezeit eingetreten ist. Der Betrieb erhält dadurch 5.700 € mehr Entschädigung.
Sturmschaden an Folien: eine Beispielrechnung
1.850 m² zerstörte, doppellagige Folie · seit vier Jahren im Einsatz · fünf Jahre Garantie
Austauschkosten: 10,27 €/m² Selbstbehalt 500€
| Zum Zeitwert versichert | Zum Neuwert versichert | |
|---|---|---|
| Austauschkosten gerundet | 19.000€ | 19.000€ |
| Zeitwertabzug von 30 % | – 5.700 € | 0 €* |
| Vereinbarter Selbstbehalt | – 500 € | – 500 € |
| Entschädigung | 12.800 € | 18.500 € |
| Vom Betrieb selbst zu tragen | 6.200 € | 500 € |
Für welche Betriebe kommen die neuen Optionen infrage? Und welche Voraussetzungen gelten?
Jeder Betrieb sollte für sich abwägen, ob er mögliche Deckungslücken selbst tragen kann oder seinen Schutz durch eine Neuwertversicherung beziehungsweise eine verbesserte Zeitwertregulierung erweitern möchte. Besonders für Betriebe, die große Flächen mit Stegdoppelplatten oder PC-Platten eingedeckt haben, kann die Neuwertversicherung interessant sein.
Welche Option für einen Betrieb infrage kommt, klärt sich im Gespräch mit dem Risikoberater. Voraussetzung ist eine Risikoprüfung vor Ort. Dabei betrachten wir die Gesamtsituation: Welche Materialien sind vorhanden? Welche Deckungslücken könnten im Schadenfall entstehen? Und welche Prämien ergeben sich für den gewünschten Schutz? Dafür sollte man sich gemeinsam etwas Zeit nehmen. Wichtig ist außerdem: Die Entscheidung für eine Neuwertversicherung gilt für alle festen Gewächshauskunststoffe des Betriebs. Es ist also nicht möglich, diese in einer Abteilung zum Neuwert und in einem anderen zum Zeitwert zu versichern. Außerdem müssen die Gewächshäuser grundsätzlich in einem technisch einwandfreien, ordnungsgemäßen Zustand sein. Eine weitere Voraussetzung für die Neuwertregulierung ist zudem, dass nach einem Schaden tatsächlich wieder aufgebaut wird.
Was empfehlen Sie Mitgliedern, die ihren Versicherungsschutz überprüfen möchten?
Suchen Sie das Gespräch mit Ihrem Risikoberater. Er kennt Ihren Betrieb und schaut sich mit Ihnen die Gewächshausanlage und den bestehenden Versicherungsschutz im Detail an. Gemeinsam lässt sich abwägen, welche Lösung zu Ihrem Absicherungsbedarf passt und wirtschaftlich sinnvoll ist.
Vielen Dank für das Gespräch.
